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累计保费突破 4700 万!专属商业养老保险值得买吗?

  今年 5 月,银保监会发布了专属商业养老保险试点实施方案(点此回顾),计划在浙江和重庆两地试行,

  截至 9 月 28 日,浙江辖内(不含宁波)累计销售保单 2303 件,保费 4743.73 万元。

  熟悉商业年金险的朋友可能已经看出来了,两类产品非常相似,但资金运作原理不太一样:

  投资组合账户有多个类型可选,一般有稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户,

  也即是说,一旦开始领取年金,个人账户的价值便不再增长,之后返给被保人的总价值就定格在年金领取的前一刻。

  第 1-5 个保单年度,无论账户中是否有投资收益,如果退保都会损失一部分本金。

  有些年金险即使开始领取年金之后,仍然会有现金价值,并且在缓慢增长,后期也能够退保取出来。

  未领取之前,想要退保则看现金价值,现价超过已交保费后退保,本金并不会有损失。

  除了前面提到的现金价值及退保规则,在投保规则、年金领取方面,福寿年年这类产品跟一般的年金险也有区别。

  福寿年年的投保年龄覆盖 0 岁到 85 岁年龄段人群,比一般商业年金险和增额终身寿险的投保范围都要广。

  一般的商业年金险,投保时就要确定缴费方式和缴费年限,后续不能更改或追加。

  而福寿年年可以选择一次性交清,或者在交了首年保费后,后期再定期或按月 / 季度 / 半年 / 年不定期追加保费,

  在年金领取前有 3 次追加申请机会,但追加保费的变更不限次数,在定期追加结束前申请即可。

  追加保费类似增额终身寿险的加保,那些刚开始手头没那么多闲钱的人,有机会在后面加大投入,拿到更高的年金,这样的缴费方式比起一般的年金险更为灵活。

  进取型:保底利率 0.5%,收益相对来说有较大波动,投入的资金有机会获得显著增长。

  保证返还账户价值终身领取:是指年金可领至终身,保证给付个人账户中所有价值。领取后至身故,个人账户还有剩余价值,即将个人账户剩余价值一次性给到受益人。

  固定期限领取:可只选择领取 10/15/20/25 年年金。固定领取期满前身故,将一次性给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和或个人账户总价值 - 已给付养老年金总和的较大者。

  并且,虽然最终给付的总额都是个人账户总价值,但如果按固定期限领取,每年能领的年金额度会比按终身领取时更高。

  福寿年年只有在年金领取日前才可能给付身故保险金,开始领取年金后不再给付。

  如果在年金领取日前,不幸因意外或疾病导致完全丧失自主生活能力,达到合同约定的重度失能状态,

  除了养老和身故,这项责任覆盖到被保人多一种极端伤残状态,给到更大的保障。

  相较一般的年金险,这类产品在投保年龄、缴费方式、年金领取类型以及投资组合账户,

  钱在整个流程中是如何运转的、在哪一步被收取了什么费用、收了多少、保底收益是多少、实际有多少收益,都能很清楚的表示出来。

  如果是增额终身寿险或者一般的商业养老年金,选择一次性缴费,可能第二年就能回本,退保不会有本金损失。

  这种方式可以让消费者更灵活地支配这笔资金,但很难保证消费者不会提前将钱退出来花掉,这样养老的目的就无法达成。

  虽然可能钱不多,但长期定期追加的话,扣除的初始费用积累起来也是一笔不小的钱,

  如果最终只能达到 3% 的保低利率,那么收益率就比一般 3.5% 的商业养老年金要低。

  如果偏向追求明确收益,想要资金使用较为灵活的朋友,这类产品并不太适合你们,

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